借金対策！住宅ローンがはらえなくなったらどうするか？ (1)

住宅ローンが払えないときの対処法5選｜競売を防ぐために今できること

病気、失業、収入減――人生には予想外の出来事がつきものです。住宅ローンの返済が苦しくなったとき、最悪の事態（競売）を回避するためには早めの行動が大切です。本記事では、滞納の流れや家計の見直し方法に加え、返済困難時に検討すべき5つの対策（リスケジュール・借り換え・売却・リースバック・個人再生）を紹介します。それぞれの特徴と注意点をわかりやすく解説しているので、住宅ローンの返済に不安のある方はぜひ参考にしてください。

1. 住宅ローン滞納の流れとリスク

滞納期間	発生する事態
1ヶ月	金融機関から電話や書面による催促
2〜3ヶ月	督促状や催告書が届き、事故情報が信用情報に登録される
6ヶ月以上	競売申し立ての可能性。差し押さえ・立ち退きリスクあり

👉 放置するとブラックリスト登録・競売・強制退去という深刻な結果に。できるだけ早期の相談が必要です。

2. 滞納前にやるべき家計の見直し

住宅ローンを滞納する前に、まずは支出を見直しましょう。

固定費の見直し例

• 生命保険 → 必要最低限に絞る
• 通信費 → 格安SIMへ切替
• 公共料金 → プラン変更や乗り換えで節約

収入アップの工夫

• 専業主婦（夫）のパート・副業
• 不用品の売却
• 技能を活かした在宅ワーク

👉「収入の底上げ」と「支出の削減」が同時に必要です。

3. 住宅ローン返済が厳しいときの5つの対処法

(1) リスケジュール（返済条件の変更）

内容：

• 金融機関に相談して返済額の減額や返済期間の延長を依頼。
• 元金の支払いを一時猶予し、利息のみ返済する方法も。

メリット：

• 家を手放さずに済む

注意点：

• 信用情報に記録が残り、新たな借入れが難しくなる

(2) 借り換え（低金利ローンへ変更）

条件の目安：

• 金利差が1％以上
• 残債が1,000万円以上
• 返済期間が10年以上残っている

メリット：

• 月々の返済負担軽減
• 総返済額の圧縮

注意点：

• 手数料（30〜80万円）がかかる
• 審査が厳しく、再滞納リスクあり

(3) 不動産の売却／任意売却

アンダーローンの場合：

• 売却代金でローンを完済可能 → 一般仲介で売却可能

オーバーローンの場合：

• 任意売却を金融機関と交渉
• 競売より高値で売れる可能性あり

注意点：

• 信用情報に影響あり
• 売却まで時間がかかることも

(4) リースバック

仕組み：

• 自宅を業者に売却 → 家賃を払いながらそのまま住み続ける

メリット：

• 引っ越し不要
• 現金化が早い
• 一部条件付きで買い戻しも可能

注意点：

• 売却価格は相場の7〜8割が多い
• 家賃が割高になることも
• 契約満了後は再契約できない可能性あり

(5) 個人再生（法的整理）

内容：

• 裁判所を通じて借金の大幅減額（例：5分の1）
• 3年間で分割返済し、残りの債務は免除

メリット：

• 自宅を手放さずに済むケースも（住宅資金特別条項）

注意点：

• 信用情報に事故登録（いわゆるブラックリスト）
• 裁判所手続きが煩雑

4. まとめ：早めの相談が未来を変える

対策	内容	向いている人
リスケジュール	金融機関と返済条件見直し	一時的な収入減
借り換え	金利を下げて返済軽減	審査が通る人
売却／任意売却	不動産を売って完済	売却に前向きな人
リースバック	売却後も住み続ける	引っ越しを避けたい人
個人再生	法的に債務を圧縮	借金が多く自宅を守りたい人